주택연금 노후준비해결, 조건 및 수령액은?(12억 한도)_1편

이번 글은 저 역시 노후 준비를 위한 방법으로 생각하고 있는 주택연금 제도에 대해 알아 보도로 하겠습니다.

주택연금은 주택 소유자가 은퇴 후 안정적인 생활 자금을 마련할 수 있도록 지원하는 금융 상품입니다.

주택을 담보로 매월 일정 금액을 연금 형태로 지급받는 방식으로, 주택 소유자는 연금을 받으면서도 기존 주택에 거주할 수 있습니다. 이 제도는 한국주택금융공사에서 운영하며, 100세 시대 맞춰 국민연금, 개인연금등과 함께 안정된 노후를 준비할 수 있는 좋은 제도라고 생각합니다. 

 

                                                                              

주택 연금

 

 

1. 주택연금의 대상
주택연금을 신청할 수 있는 대상은 기본적으로 만 55세 이상의 주택 소유자입니다. 세부적으로는 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.

 1)연령: 신청자는 만 55세 이상이어야 하며, 배우자가 있을 경우 배우자도 만 55세 이상이어야 합니다.
 
 2)주택 소유: 주택 소유자는 본인 명의로 등록된 주택을 소유해야 하며, 그 주택은 신청자의 거주지여야 합니다.
 
 3)주택 가격: 주택의 가격은 공시가격 기준으로 12억 원 이하이어야 합니다. 만약 12억 원을 초과하는 경우 일부 조건 하에서 주택연금을 받을 수 있지만,  이 경우에도 일정 금액 이상의 연금이 지급되지 않습니다.

 

2. 주택연금 신청 방법
주택연금을 신청하기 위해서는 몇 가지 절차를 거쳐야 합니다. 절차는 비교적 간단하며, 주택연금 관련 기관에서 상세히 안내하고 지원합니다.

 

주택연금이란 | 주택연금이란 | 주택연금 | 한국주택금융공사 (hf.go.kr)

주택연금이란 | 주택연금이란 | 주택연금 | 한국주택금융공사

 

 

1) 사전 상담 및 신청 준비
먼저 한국주택금융공사나 은행 지점에서 주택연금에 대한 상담을 받을 수 있습니다. 사전 상담을 통해 자신의 주택이 연금 대상이 되는지, 연금 지급액이 어느 정도인지 등을 파악할 수 있습니다.

 

 2) 주택 가격 평가
주택연금을 신청하면 해당 주택에 대한 평가가 이루어집니다. 한국주택금융공사에서 주택의 가격을 공시가격 기준으로 평가하며, 이 평가 결과에 따라 월 지급액이 결정됩니다.

 

'주택 연금 지급금액 예시입니다'

 3) 신청서 제출
평가가 끝나면 신청서를 작성해 제출해야 합니다. 이때 필요한 서류는 본인 확인을 위한 신분증, 주택 등기부등본, 배우자와의 관계를 증명할 수 있는 서류 등이 있습니다. 주택연금 신청은 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 온라인으로도 가능하며, 직접 방문 신청도 가능합니다.

 4) 계약 체결
신청서가 승인되면 최종적으로 계약을 체결하게 됩니다. 계약 체결 후에는 매월 일정 금액의 주택연금을 지급받을 수 있습니다.

 

 5) 가입비(초기보증료) 및 연보증료

• 가입비(초기보증료) : 주택가격의 1.5%(대출상환방식의 경우 1.0%)를 최초 연금지급일에 납부합니다.
• 연 보증료 : 보증잔액의 연 0.75%(대출상환방식의 경우 1.0%)를 매월 납부합니다.
• 보증료는 취급 금융기관이 가입자 부담으로 공사에 납부하므로 연금지급총액(대출잔액)에 가산됩니다. 따라서, 가입자가 직접 현금으로 납부할 필요가 없습니다.

3. 주택연금의 혜택
  1) 소득세 면제 혜택
주택연금으로 지급받는 금액은 소득세가 부과되지 않습니다. 이는 일반적인 금융 상품과 달리 소득세 부담을 크게 줄일 수 있는 장점입니다. 소득세 면제는 연금 수급자가 경제적으로 더욱 안정된 생활을 할 수 있도록 돕습니다.

 2) 거주지 보호
주택연금의 또 다른 장점은 주택 소유권을 유지하면서 거주할 수 있다는 점입니다. 연금을 받으면서도 주택을 소유하고, 사망 시까지 해당 주택에 거주할 수 있습니다. 만약 연금 수급자가 사망할 경우에도 배우자는 계속해서 주택에 거주할 수 있으며, 배우자가 사망할 때까지 주택 소유권을 유지할 수 있습니다.

 3) 상속인에 대한 부담 최소화
주택연금 가입자가 사망한 후 주택이 남아 있을 경우, 상속인에게는 두 가지 선택지가 주어집니다. 첫째, 상속인이 주택을 상속받고 남은 채무를 상환할 수 있습니다. 둘째, 주택을 매각하여 채무를 상환하고 남은 금액을 상속받을 수 있습니다. 이 부분이 바로 주택연금의 가장 큰 혜택 중에 하나라고 생각합니다.

 

 4)주택연금 전용계좌(최소한의 보호장치)

주택연금 지급 중 최저생계비인 185만원 이하의 금액만 입금되며, 입금된 금액에 대해서는 압류가 금지되는 주택연금 전용 통장

 5) 주택연금 3종 세트

일반 주택연금, 주담대 상환용 부분 연금, 우대형 주택연금

 

 

 

5) 주택연금 수령 방식(3종류)

일반 주택연금, 주담대 상환용 부분 연금, 우대형 주택연금

 

 

4. 주택연금의 단점 및 주의사항
 1) 주택 가격 상승의 제한
주택연금을 신청한 후 주택 가격이 상승하더라도 연금 지급액은 변동되지 않습니다. 주택 소유자가 연금을 받는 동안 주택 가격이 크게 상승할 경우, 미래의 자산 가치를 충분히 활용하지 못할 수 있습니다.

 2) 상환 부담
주택연금을 통해 지급받은 금액은 최종적으로 주택을 매각하거나 상속인이 상환해야 합니다. 따라서 상속인에게 재정적 부담이 발생할 수 있으며, 특히 주택 가격이 하락할 경우 주택을 매각하더라도 충분한 금액을 상환하지 못할 수 있습니다.

 3) 일부 신청 제한
주택연금은 1주택 소유자만 신청할 수 있으며, 다주택자는 대상에서 제외됩니다. 다만, 2주택 이상 소유한 경우 주택을 처분하여 1주택이 된 후 신청할 수 있습니다.

 

5. 주택연금 신청 시 고려사항
 1)연금액 확인: 자신의 주택 가격을 기준으로 연금액을 미리 산정해 보고, 이를 통해 노후 생활에 필요한 자금을 충분히 마련할 수 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

 

'사이트를 통해서 연금액을 조회 가능합니다'

 

2)배우자 보호 여부: 배우자가 있는 경우, 사망 후에도 배우자가 계속 거주할 수 있는지에 대한 보호 조항이 중요합니다. 주택연금 계약을 체결할 때 배우자도 보호받을 수 있는지 확인해야 합니다.

 3)상속 계획: 상속인에게 재정적 부담을 남기지 않기 위해 상속 계획을 미리 수립해 두는 것이 좋습니다. 주택을 상속할지, 주택 매각을 통해 채무를 상환할지 등의 계획을 가족과 함께 논의해야 합니다.

 

6. 결론
주택연금은 고령화 사회에서 은퇴 후 안정적인 생활을 보장받기 위한 중요한 제도 중 하나입니다. 

주택을 소유, 거주하면서도 주거와 자산을 보호받고, 연금을 통해 경제적 안정을 취할 수 있는 장점이 있습니다. 연금 수령 중 사망 시 차액을 자녀들에게 상속도 가능하며, 이미 수령한 연금에 이자를 더하여 상환 후 주택을 그대로 상속받을 수도 있습니다.

재개발 지역 및 추가 상승의 호재가 있는 지역의 주택을 제외하고는 천천히 고민하며 미래를 준비하시는 방법을 추천드립니다. 이상으로 주택연금에 대한 포스팅을 마치겠습니다.